50代からの資産形成は「間に合うか」ではなく「どう畳むか」。準富裕層を目指しながら、私が「年利5％」の呪縛を捨てた理由

2026年1月4日

50代…人生の折り返し地点を過ぎ、後ろを振り返ると…
「時間」という最大の武器が手元から少なくなっていることに気づき、焦燥感に駆られる時期ですよね。

「年利5％で回せば」「今からでも間に合う」という言葉が…
今の物価高や不透明な社会情勢の中では、どこか無責任な煽りのように聞こえてしまいます。

資産5,000万円という目標を持ちつつも、数字の呪縛から解き放たれ、穏やかに明日を迎えるためにブログ記事として綴りました。

はじめに：数字に追いかけられる日々に、一度「止まれ」を

最近、SNSや雑誌を開けば「50代からでも間に合う」「新NISAで年利5％運用」という景気のいい言葉が並んでいます。

でも、正直に言わせてください。

今の物価高、上がらない賃金、そして忍び寄る健康への不安。

そんな中で「5％」という数字を追いかけるのは、並大抵の精神力ではありません。

株で３％も出せれば御の字！　私は…そう感じています。

そして、健全で、地に足がついたものだと思っています。

今日は、必死に「お金を増やさなきゃ」と握りしめていた拳を、少しだけ緩めてみませんか。

確かに、過去のデータでは世界株に分散投資すれば年利5％以上は期待できました。

しかし、これから先の20年がそうである保証はどこにもありません。

特に50代にとって、「暴落」は30代とは意味が違います。

挽回する時間が限られているからです。

そんな不安を抱えながら夜も眠れずにチャートを見るのは、果たして「幸福な人生」と呼べるでしょうか。

私たちは、資産を増やすために生きているのではなく、「快適に気分よく暮らすため」にお金が必要なはずです。

資産5,000万円。

アッパーマス層から準富裕層へのステップアップは、一つの大きな目標です。

でも、もし20年後に5,000万円あったとしても、心身がボロボロでは意味がありません。

50代からの資産形成における「最小限の必要金額」は、実は人によって違います。

大切なのは、「いくらあれば、私は私を許せるか」という基準を持つことです。

60代以降も、細く長く「自分ができること」で月5万円稼げれば…
それは資産2,000万円（年利3％運用相当）を持っているのと同じ価値があります。

どれほど株価が上がっても、医療費で消えてしまえば同じこと。

今、5万円を無理に投資に回すより、1万円を「質の良い食事」や「運動」に投資する方が…
将来の支出を数百万単位で減らすことにつながります。

世の中の「まだ間に合う」という言葉に煽られないためのコツは…「自分の人生のハンドルを他人に渡さないこと」です。

堅実に歩んでいる自分を認めてあげてください。

3％で回せているのであれば、十分に優秀な投資家です。

5,000万円に届かなくても、わずかな年金と配当金、少しの貯金、そして健康な体があれば…

幸せに暮らせる工夫はいくらでもできます。

10年後・20年後のシミュレーション画面を見てため息をつくのは、今日で終わりにしましょう。

未来の数字はコントロールできませんが…
「今日、美味しいお茶を飲むこと」や「大切な人と笑うこと」は今すぐにコントロールできます。

資産形成は、あくまで「安心の土台」であって、人生の目的ではありません。

「なんとかなる」ではなく、「どうなっても、私は私を楽しませる術を知っている」。

そんな心のゆとりこそが、不透明な時代を生き抜く、一番の防衛策なのだと私は信じています。

現在の手持ち資金（元手）が 0円だとした場合、毎月5万円を20年間、年利3％で運用するとどうなるでしょうか。

【分析】

月5万円の積立だけでは、20年で5,000万円に到達するのは難しいことがわかります。
しかし、これは「今ある資産（元手）」を含めていない計算です。

もし70歳までに5,000万円を達成したい場合、現在の貯蓄額から逆算すると、以下の元手が必要になります。

【解説】

もし今、手元に約1,850万円ほどの運用に回せる資金があり、それを3％で回しながら月5万円を追加していけば、20年後には5,000万円（準富裕層）に手が届きます。

年利5％を狙うなら株式比率をかなり高める必要がありますが、3％であれば「守りながら増やす」構成が可能です。