50代からでも間に合う！現実的な資産形成【コーストFIRE】の始め方

2025年9月26日

老後資金の不安と「FIRE」ブーム

みなさんは「FIRE（ファイナンシャル・インディペンデンス・リタイア・アーリー）」
という言葉を耳にしたことがありますか？

ここ数年、雑誌やネット記事でも取り上げられ、若い世代を中心に「早期リタイア」を夢見る人が増えています。

ただ、FIREと聞くと「1億円以上の資産を用意して、完全リタイアする」というイメージが強く、
特に50代の私たちにとっては「もう遅いのでは？」と感じる人も多いかもしれません。

【コーストFIRE】という考え方

そんな中で注目されているのが【コーストFIRE】という考え方です。

これはFIREの中でもより現実的で、働きながら安心を得られる方法として、特に中高年世代に向いています。

この記事では、コーストFIREの仕組み・通常のFIREとの違い・50代からでも間に合う資産形成の方法をわかりやすく

整理してお伝えします。

コーストFIREとは？　通常のFIREとの違い

まず、【コーストFIRE】を簡単に説明します。

コーストFIREの定義

「老後に必要な資産をできるだけ早いうちに確保し、その後は運用に任せて資産を育てる」
これが【コーストFIRE】の基本的な考え方です。

つまり、必要な金額をある程度まで貯めたら、それ以上の追加投資は不要。

あとは資産が自動的に成長するのを待ちながら、日々の生活費を賄うために働き続ければよいというスタイルです。

一方で、通常の【FIRE】は…
「資産収入だけで暮らすこと」をゴールにしているため、数千万円〜1億円以上の資産が必要になり
ハードルが高いのが現実です。

資産計画の立て方（シンプルなステップ）

コーストFIREを目指すには、まず「老後に必要な生活費」を具体的にイメージすることが大切です。

ステップ1：老後に必要な生活費を試算する

例：月25万円（年間300万円）

ステップ2：年金見込み額を確認する

例：月15万円（年間180万円）

ステップ3：不足分を計算する

不足分：月10万円（年間120万円）

ステップ4：　4％ルールを使って逆算する

不足分120万円 ÷ 0.04 ＝ 3000万円

→ この3000万円が「老後までに用意すべき資産額」の目安になります。

シミュレーション例

例えば45歳時点で2200万円を用意し、年利3％で運用したとします。

そのまま積み立てを増やさなくても、65歳には約3000万円まで資産が育ちます。

このように「若いうちに老後資金を確保して、あとは時間を味方にする」というのがコーストFIREの強みです。

コーストFIREと通常のFIREを比較

ここで一度、両者の違いを整理してみます。

項目	コーストFIRE	通常のFIRE
達成方法	老後資金を早めに確保し、運用に任せる	全額を貯め、資産収入だけで生活
必要資産額	約3000万〜6000万円	1億円以上になるケースも多い
生活スタイル	生活費分だけ働けばOK	完全リタイア可能
難易度	現実的で達成しやすい	高額資産が必要でハードルが高い
メリット	精神的に安心、働き方の自由度が増す	完全リタイアで自由度が最大

50代からでも間に合う理由

「でも、もう50代だから手遅れでは？」と思う方も多のではないでしょうか？

しかしコーストFIREは、50代からでも十分に取り組む価値があります。

理由1：生活費の見直し効果が大きい

50代は子育ても一段落し、教育費の負担が減る時期。

その分、生活費を見直して余裕資金を投資に回すチャンスです。

理由2：つみたてNISAやiDeCoを活用できる

少額からでも積み立てを継続することで、税制メリットを最大限に生かせます。

「あと10年しかない」と思うより、「10年も運用できる」と考えるのがポイントです。

理由3：時間を味方にできる

仮に月5万円を15年間、年利3％で積み立てた場合…

積立額：900万円
運用益込みで約1200万円前後に成長

「ゼロからのスタート」ではなく、「今からでもできること」を重ねるだけで、老後資金の安心度は大きく変わります。

コーストFIREを目指すときの注意点

もちろん、資産運用にはリスクがあります。

そこで、取り組む際に意識しておきたいポイントをまとめます。

生活防衛資金を確保する：最低でも生活費の半年〜1年分は現金で必ず残しておいてください
分散投資を心がける：株式だけでなく、債券・投資信託・不動産なども組み合わせる
無理のない計画を立てる：過度なリターンを期待せず、堅実に進めてください

まとめ：未来をつくるのは今

憧れのFIREは…夢が大きい分、ハードルも高いです。

コーストFIREは「現実的な資産形成の道」として50代からでも十分に取り組めます。

私自身、50代後半に入り「老後の不安」が現実的な課題になりました。

でも…コーストFIREの考え方を知ってからは、「完全リタイア」を目指さなくてもよいのだと
いう気持ちの余裕が生まれました。

大切なのは「もう遅い」と諦めないことです。

未来をつくるのは、まさに今この瞬間の行動です。

まずは生活費の見直しや、少額の積立投資から始めてみませんか？

その一歩が、安心できるセカンドライフにつながります。